2nd Party Fraud (Fraude de segunda parte)

¿Qué es el fraude de segunda parte?

El fraude de segunda parte (2nd party fraud) ocurre cuando una persona de confianza cede voluntariamente su información personal, cuentas o credenciales de identidad a otra persona con fines fraudulentos. A diferencia del fraude de primera parte, donde el cliente se presenta de manera engañosa directamente, o del fraude de tercera parte, donde un delincuente externo roba datos de identidad, el fraude de segunda parte implica un elemento de consentimiento. El titular de la cuenta otorga acceso de manera consciente, lo que permite que otra persona explote su crédito, billetera digital o servicios financieros.

En la práctica, esto puede ocurrir cuando un padre permite que su hijo adulto solicite un préstamo a su nombre, o cuando un titular de cuenta vende el acceso a un perfil “limpio” a estafadores. Aunque no sea tan visible como el robo de identidad, el fraude de segunda parte puede ser igual de perjudicial – tanto para los prestamistas como para la integridad de los ecosistemas financieros.

Por qué es importante para prestamistas y fintechs

Para los responsables de la toma de decisiones en crédito digital, banca, BNPL, microfinanzas y fintech, el fraude de segunda parte representa un desafío particular. Los controles tradicionales de fraude están diseñados para detectar suplantaciones o identidades sintéticas. Sin embargo, en este caso, los datos de identidad son reales, el dispositivo puede parecer confiable y las verificaciones KYC pueden aprobarse sin inconvenientes.

Esto hace que la detección sea extremadamente compleja. Las instituciones que dependen únicamente de datos de burós o identificadores estáticos suelen quedar expuestas. La transacción parece legítima, pero la intención detrás de ella es fraudulenta. Las pérdidas no son solo financieras – también se ponen en riesgo la confianza del cliente, la exposición regulatoria y la calidad de la cartera cuando el fraude de segunda parte no se detecta a tiempo.

Casos y escenarios de riesgo en el mundo real

Existen varios patrones comunes que ilustran el fraude de segunda parte:

• Uso indebido de préstamos familiares o del hogar – Un individuo permite que familiares soliciten créditos con sus credenciales y posteriormente niega la responsabilidad cuando no se cumple con el pago.
• Esquemas de alquiler de cuentas – Redes de fraude pagan a titulares de cuentas para compartir identidades verificadas, lo que permite abusos a gran escala en plataformas de crédito digital, servicios BNPL o marketplaces de e-commerce.
• Actividad de mulas de dinero – Un cliente permite conscientemente que estafadores utilicen sus cuentas para lavar fondos robados, generando riesgos de cumplimiento y regulatorios para las instituciones financieras.

Estos escenarios demuestran por qué el fraude de segunda parte debe tratarse como un riesgo estructural y no como una mala conducta aislada.

Cómo abordar el fraude de segunda parte

Gestionar los riesgos del fraude de segunda parte requiere un enfoque en capas que vaya más allá de las verificaciones superficiales:

• Análisis de comportamiento – Supervisar el comportamiento en sesión, los patrones de tecleo y el uso del dispositivo puede revelar cuando varias personas operan la misma cuenta.
• Inteligencia de dispositivos – Detectar cuándo un dispositivo está vinculado a múltiples cuentas no relacionadas ayuda a identificar esquemas de alquiler de cuentas y redes de mulas.
• Monitoreo de transacciones – Patrones de pago inusuales, acumulación de préstamos (loan stacking) o conductas de uso inconsistentes pueden indicar posibles colusiones.
• Educación del cliente – Informar a los usuarios que compartir credenciales o alquilar cuentas conlleva consecuencias legales y financieras puede reducir su disposición a participar en fraude.
• Políticas y marcos de cumplimiento – Acuerdos contractuales más sólidos, respaldados por la regulación, permiten a las instituciones responsabilizar a los titulares de cuentas cómplices.

Al combinar analítica, tecnología y programas de concientización, las instituciones financieras pueden reducir la exposición al fraude de segunda parte y, al mismo tiempo, mantener la confianza del cliente y la eficiencia operativa.

Implicaciones estratégicas de la fraude de segunda parte

El fraude de segunda parte refleja la creciente complejidad del fraude financiero en el entorno digital. Difumina la línea entre negligencia del cliente y engaño intencional, lo que exige enfoques de riesgo más matizados. Para las instituciones que buscan escalar en mercados competitivos, la capacidad de filtrar estos casos desde el inicio es esencial para un crecimiento sostenible.

Esto no solo trata de prevenir pérdidas por fraude – también de mantener el cumplimiento, garantizar un crédito responsable y proteger la salud de la cartera.